מלצר, איפה כרטיס האשראי שלי?
(פורסם במקור במגזין הכלכלי גלובס)
מנכ"ל כספיט טכנולוגיות תשלום מאיר רן: "אנו דוחפים לצמצום התשלום במזומן ומעבר לתשלום באמצעיים אלקטרונים בכל תנועה כספית ובכל תחום, זה מפשט את התהליך המכירה, מקל על בתי העסק ומאפשר רמת ביטחון גבוהה הרבה הרבה יותר ובטווח הארוך רווחי בתי העסק יגדלו".
כמה פעמים מסרתם למלצר במסעדה את כרטיס האשראי שלכם והבטתם בדאגה כיצד הוא נעלם למשך דקות ארוכות? כנראה שכמו רוב אזרחי ישראל אתם לא לבד! התופעה הזו שאתם מפקירים את כרטיס האשראי בידיים זרות הולכת ונעלמת כמעט לחלוטין ברוב מדינות אירופה וארה"ב ומשום מה עדיין נטועה חזק ברוב בתי העסק בישראל.
"זה מצב אבסורדי שבישראל, שנחשבת למדינה מאוד מפותחת מבחינה טכנולוגית, עדיין צריך לתת את כרטיס האשראי למלצרים ברבים מבתי הקפה והמסעדות, כאשר אנחנו הלקוחות לא יודעים לאן הם לוקחים אותו ומה הם עושים איתו", טוען מאיר רן, מנכ"ל כספיט טכנולוגיות תשלום, המספקת פתרונות תשלום מתקדמים לעשרות אלפי בתי עסק בישראל.
"תחום ההסעדה, הינו רק דוגמא קטנה לכמה ישראל מפגרת מאחור ביחס לשאר מדינות אירופה בתחום פתרונות התשלום", מסביר רן. לדבריו, כעת, בזכות הרפורמות החדשות המקודמות על ידי המפקח על הבנקים, ועם ההכרה ביתרונות הטמונים בפתרונות התשלום המתקדמים, אנו עדים סוף סוף לתחילתו של השינוי המיוחל. "חלק מהמסעדות ובתי הקפה מאפשרים אט אט לשלם באמצעות פתרונות מתקדמים בשולחן באמצעות כרטיס אשראי וטלפון סלולרי ובכך מציעות ללקוח נוחות וביטחון שלא היו קיימים בעבר", אומר רן.
הרפורמות עליהן מדבר רן מקודמות על ידי המפקח על הבנקים מטעם בנק ישראל ועל ידי הממשלה, במטרה לשנות את עקרונות התשלום בישראל על ידי מעבר לכרטיס החיוב המיידי (Debit card) והגבלת השימוש במזומן.
הרפורמות הללו עשויות בעתיד הקרוב לשנות את הרגלי הצריכה של כל אחת ואחד מאיתנו ובמקביל לחייב את בתי העסק בישראל ליישר קו עם הסטנדרטים הקיימים באירופה מבחינת פתרונות תשלום ואבטחה.
"עולם פתרונות התשלום בישראל חווה בשנים האחרונות צמיחה מחודשת", מתאר רן את התמורות השונות בתחום. "השינויים הללו מתרכזים בשני ערוצים מרכזיים. הראשון הוא התאמת השוק הישראלי למגמות הקיימות כיום ברוב העולם כגון מעבר לפרוטוקול (EMV – europay mastercard visa) ותקן אבטחת המידע (PCI – Payment card industry) המחייבים התקנה של צ'יפ חכם על כרטיס האשראי, תחום שבו השוק הישראלי פיגר עד היום באופן משמעותי אחרי אירופה ומדינות אחרות.
הערוץ השני הוא חלק ממגמה עולמית של שימוש בסמארטפונים כחלופה לכרטיס פלסטיק, מגמה שצברה תאוצה משמעותית עם השקת הארנק הסלולרי של חברת Apple.
מי שאחראית על התאמת בתי העסק בישראל לתמורות הללו, היא חברת כספיט, הנמצאת בבעלותו של רן ומספקת פתרונות תשלום מתקדמים ( בדמות מסופי אשראי, קופות רושמות, קופות ממוחשבות) ושירותים נלווים נוספים אשר אמורים להפוך את חייהם של בעלי בתי העסק לקלים ונוחים הרבה יותר.
קלים ונוחים הם אנטיתזה לדרך הארוכה שעבר רן עצמו עד שהגיע לתפקידו הנוכחי.
רן שנולד במרוקו, הגיע בגפו בגיל 14 לישראל במסגרת עליית הנוער ממרוקו והתחנך בכפר הנוער ימין אורד הנמצא בכרמל. לאחר סיום לימודיו התגייס רן לחיל התותחנים ומשם המשיך לקריירה צבאית של קרוב ל-20 שנה במהלכה כיהן בין היתר גם כמפקד בסיס הטירונים של החיל בשיבטה.
במהלך שירותו הצבאי, הספיק רן לסיים גם תואר ראשון מבר אילן במדעי המדינה וכלכלה ותואר שני מבית הספר הגבוה למלחמה בפריס בכלכלה וביטחון והשתחרר בשנת 1994 בדרגת סגן אלוף.
לאחר שחרורו החל רן לחפש את השלב הבא בקריירה ויצא לשליחות מטעם הבונדס בצרפת במהלכה נחשף לעולם פתרונות התשלום שהחל לפרוח באותה התקופה באירופה ובמיוחד בצרפת שהיוותה את חוד החנית בתחום והייתה הראשונה לשלב מערכות תשלום חכם והקשת Pin code במקום חתימה.
לאחר שסיים את השליחות בת שלוש השנים בצרפת, חזר רן לישראל עם חלום: להטמיע את שיטות התשלום האירופאית גם בישראל לרווחת בתי העסק והצרכנים והקים את חברת Switch.
"התחלנו את החברה עם שני עובדים בלבד", מתאר רן את הדרך הארוכה שעבר מחברה קטנה לחברת כספיט הגדולה בראשה הוא עומד כיום.
"בזכות חבר שהכרתי במהלך השליחות בצרפת שעסק בתחום, התחלנו לייבא לארץ מכשירי תשלום מתקדמים מחברת Ingenico ולאט לאט החלה החברה לצמוח ולגדול ולתפוס נתחי שוק רחבים. הצענו לבתי העסק חומרה מתקדמת שטרם נראתה בישראל עד אותה תקופה ובמקביל השתמשנו בשיטות שיווק מתקדמות יותר ביחס למה שהיה קיים באותה העת. לאחר כחמש שנים של עבודה מאומצת וקשה הצלחנו למצב את עצמנו כשחקן מרכזי בשוק ובאותה התקופה מנתה החברה כבר 32 עובדים עם נציגי מכירות ושירות ברחבי הארץ".
אולם חברת switch לא הייתה החברה היחידה שהציעה פתרונות תשלום ובמקביל אליה פעלו חברות נוספות ביניהן גם חברת כספיט בגלגולה הקודם.
"לאחר שהחברה גדלה ובגלל מגבלות השוק הישראלי, הגעתי למסקנה שהדרך היחידה להתפתח היא על ידי רכישת אחד המתחרים", מסביר רן את הסיבה שהובילה אותו לרכוש את חברת כספיט.
"כספיט שימשה במשך שנים רבות כנציגה של חברת וריפון העולמית בישראל, אולם בשלב מסויים סיימה וריפון את ההתקשרות עם החברה ורכשה את חברת ליפמן. בעקבות המהלך הנ"ל הבנתי כי הדרך היחידה להתפתח ולשגשג היא לרכוש את חברת כספיט".
ב-2010, הגיע המהלך לכדי מימוש כאשר החברה נרכשה מידי הבעלים הקודם והמייסד של כספיט, אורן שביט, שהיה החלוץ של עולם התשלומים האלקטרוניים באמצעות כרטיסי אשראי בארץ.
רן ששאף ועדיין שואף לספק את השירות המתקדם והטוב ביותר לבתי העסק והצרכנים בישראל, לא הסתפק רק ברכישה עצמה והמשיך לחשוב על דרכים אשר יאפשרו לו לספק את המוצרים הטובים והמתקדמים ביותר – וכך נוצר בסופו של דבר מיזוג בין שלוש החברות: Switch, כספיט ובית תוכנה ייעודי לקופות ממוחשבות.
"למרות הרכישה של כספיט, הרגשתי שעדיין חסר לחברה משהו על מנת לספק את השירות הטוב ביותר ללקוחותינו", מסביר רן. "באותה העת החברה עדיין סבלה מנחיתות מסויימת בתחום הקופות הממוחשבות שהפכו לטרנד חם בעולם המכירות. על מנת לספק את השירות המתקדם, רכשנו בית תוכנה שהתמחה בעולם של הקופות הממוחשבות ולאחר כשנה מתום ביצוע הרכישה של שתי החברות (בית התוכנה וכספיט), ביצענו מיזוג של שלוש החברות תחת המותג כספיט שהוא המותג החזק בשוק בתחום", מספר רן.
כיום כספיט מעסיקה מעל ל-100 עובדים ומספקת שירותים ל-50,000 בתי עסק בישראל, הכוללים בין היתר את חברות הסלולר הגדולות, רשתות המלונות שרתון, דן והילטון, נספרסו, רשת דלק מנטה, מרבית יבואני מוצרי החשמל, מאות תחנות טוטו, חברות שירותי הסעדה שונות, רשת סטימצקי ועוד.
"במהלך השנים, החברה התפתחה וכיום היא המתמקדת ביותר בפתרונות תשלום מתקדמים וגם התפתחה למגוון רחב של שירותי ערך מוסף נוספים שניתנים לבתי עסק על אותה פלטפורמה שאנו מעמידים לרשות בתי העסק. כגון אפשרות משיכת מזומן, התאמות אשראי שהוא כלי שמאפשר לבית העסק לוודא כי קיבל את כל הזיכויים על כל העסקאות שעברו במסוף, וכרטיסי מועדון לקוחות", מתאר רן את התפתחות החברה.
"רק לאחרונה הבאנו לישראל את הדגם החדש ביותר לסליקת אשראי העומד בתקני EMV ו-PCI V 3 התומך גם בתשלום באמצעות ארנק סלולרי בטכנולוגית NFC ו- contactless. אנו משתמשים בחומרה של חברת Ingenico הצרפתית שהיא החברה המובילה בעולם בתחום זה עם למעלה מ-160 אלף לקוחות בלמעלה מ-70 מדינות ואת כל האפליקציות כולל פרוטוקול התשלום של אשראית EMV אנו מפתחים אצלנו בחברה".
"במקביל החברה פועלת גם בהיבטים תומכים לפעילות הבסיס הכוללים בין היתר את הייצוג של חברת Oberthur הצרפתית שמתמחה בייצור כרטיסי הפלסטיק לעולם כרטיסי האשראי והסים קארדים לחברות הסלולר".
נראה שהרפורמות הקרובות, ביחד עם השתכללות הטכנולוגיה בתחום פתרונות האשראי, עשויים להביא סוף סוף לשינוי משמעותי כמעט לכל חלקי האוכלוסייה, כפי שמסביר רן.
"אנו דוחפים לצמצום התשלום במזומן ומעבר לתשלום באמצעיים אלקטרונים בכל טרנסאקציה כספית ובכל תחום, זה מפשט את תהליך המכירה, מקל על בתי העסק ומאפשר רמת ביטחון גבוהה הרבה יותר ובטווח הארוך גם הגדלה של רווחי בית העסק. הרפורמות בתחום (דבייט והגבלת התשלום במזומן), נותנות את האפשרות להעניק להרבה בתי אב שלא יכלו להחזיק עד עכשיו כרטיסי פלסטיק מסיבות של אי עמידה בתנאי הסף של הבנק את האפשרות להחזיק כרטיסי דבייט, ובמקביל השימוש בכרטיסים הללו יאפשר להרבה בתי אב שמתקשים לנהל את התקציב המשפחתי החודשי שלהם, לנהל אותו בצורה טובה יותר מכיוון שהוא מאפשר לנהל בצורה יותר מבוקרת את ההוצאות המשפחתיות כפי שנהוג בכל העולם, לכן אין זה פלא שהממונה על הבנקים ומשרד האוצר החליטו לקדם זאת במקביל. ברגע שתתקבל ההחלטה הסופית לרפורמה, אנו בכספיט כבר ערוכים לשינוי ועובדים במרץ ביחד עם גופים נוספים על מנת להכין תשתית לעולם התשלום המתקדם עם רמות אבטחה גבוהות בתקני EMV ו- PCI".
"מבחינת בית העסק עצמו, כל מה שיידרש זה להתקין את האפליקציה של כספיט ישירות למסופים ולמחשבים הקיימים בבית העסק והוא יהיה ערוך ומוכן להשתמש בתשלום המתקדם. בנוסף, ועל מנת להבטיח את רמת האבטחה הגבוהה ביותר ללקוח ולבתי העסק, אנו מתחילים בימים אלו להציע לבתי העסק גם פיתרון מתקדם ביותר של אבטחת מידע הנקרא P2PE (Point to point encryption) המספק אבטחה מלאה לנתוני כרטיס האשראי המשתמש בהצפנה של נתוני הכרטיס מיחידת הקורא בבית העסק ועד סליקת הכרטיס למערכות חברות האשראי".
במקביל למעבר לכרטיסי הדבייט, אנו עדים גם לתופעה חדשה שמקבלת רוח גבית מיצרניות הסלולר הגדולות בעולם: תופעת התשלום באמצעות הארנק האלקטרוני. אולם האם גם בתחום זה ישראל תפגר אחרי שאר העולם?
לדעתו של רן, התשובה לשאלה הזו היא שלילית: "המערכות שלנו כבר תומכות בתשלום בארנק סלולרי, בין עם בשיטה של כרטיס נוכח והקשת קוד סודי ובין אם בשיטת הcontactless. ביום שיוחלט על סכמה של תשלום במובייל, אנחנו נהיה מוכנים לצאת לדרך וכבר לפני כשלושה חודשים ביצענו פיילוט מוצלח מאוד ברחוב אבן גבירול בתל אביב, בו אנשים יכולים לשלם בעשרות חנויות ברחוב עצמו ללא ארנק ובאמצעות אפליקציית התשלום celleb. לאחרונה גם התחלנו בשיתוף פעולה עם עובדי חברת ישראכרט והם יכולים כיום לשלם באמצעות טכנולוגיית contactless במסעדות שמסביב לבניין החברה".
מכלול השינויים הצפוי מעמיד את הצרכנים ואת בעלי העסקים בפני שינוי אמיתי בכל הנוגע לדרך בה הציבור משלם. "אנחנו מנסים כל הזמן לדחוף את השוק לחידושים אבל זהו אתגר לא פשוט כי לכאורה אותם גופים שאמורים לדחוף את הנושא מנסים לבלום את המהלכים השונים אבל אנחנו מנסים לקדם זאת בכל מקרה", מסכם רן.
לדבריו, ישנה כיום תחושה שסוף סוף הקרקע בשלה לשינוי אמיתי בהרגלי התשלום של הצרכן הישראלי ובהבנה של בתי העסק שהשינוי הזה הוא מבורך מבחינתם. "אני מעריך שעולם פתרונות התשלום בישראל עומד לקראת צמיחה מחודשת וכולנו נרגיש בה בקרוב. אנו בכספיט ממשיכים להתאים את עצמנו לשינויים הרבים שצפויים לעבור על העולם הזה ובנוסף לשמור עבור הלקוחות שלנו על רמת השירות והביטחון הגבוהות ביותר".